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利率緩升年代 怎麼貸最聰明？
Ｏ‧七五個百分點。雖然中華郵政二年期定儲利率上升幅度不如央行，然也自去
年的二‧四二五％調漲至二‧八二％。對隨中華郵政指標利率浮動的指數型房貸
戶而言，每月本息負擔加重不少。
雖然相較於過去動輒八％的高利率，目前還算維持在低利率時代；與國外利率調
升的幅度相比，也只能算是緩升。不過，仍有部分懂得精打細算的房貸戶，已經
開始盤算起房貸搬家的利弊。特別是對原本選用指數型房貸的貸款戶而言，在利
率調升之際，固定型房貸、一價到底，甚至近期出現了逐年遞減的貸款專案，格
外具有吸引力。值此利率緩升年代，房貸怎麼貸才聰明？
房貸搬家前仔細想清楚
所謂的轉貸，也就是原本在甲銀行貸款，但因乙銀行開出更優惠的貸款辦法，貸
款戶於是轉向乙銀行貸款；並以乙銀行提撥貸款的額度，清償原本在甲銀行的貸
款。在升息的全球趨勢下，許多貸款戶聰明運用『轉貸房貸』，確實可以省下不
少利息支出，長期累積下來也是一筆不容小覷的數目。
特別是現在有許多銀行，為了爭取業績，積極的推出優惠條件，向優質客戶招手
，游說不同貸款銀行的貸款戶轉貸。轉貸銀行固然開出極優惠條件，但是，在轉
貸前可別忘了原貸款銀行的存在，一定要事先詢問轉貸，也就是提前解約的違約
金數目。
要吸引房貸戶轉貸其他銀行，最大的誘因，除了可以節省利息支出外，就是希望
額外借貸一筆資金，可以做其他用途，如：投資使用。想要做個聰明的房貸戶，
在考慮轉貸前，可別忘了將違約金數目納入考量，再決定轉貸是否划算。建議您
，通常轉貸後利率最好低於原貸款利率的Ｏ‧五％以上，消費者才較『有利可圖
』。
貸款成數高未必是好事
目前國內的購屋族群，有明顯下降的趨勢。從本刊問卷回函中三十歲以下讀者所
佔比率不低可看出，購屋年輕化的趨勢。不過年輕人的經濟情況，多半手頭較不
寬裕，除非有父母或長輩協助，否則要獨立負擔購屋款，確實很吃力。
而鎖定手中現金較不充裕的年輕人，有許多銀行推出所謂的高成數房貸。七成、
八成、九成房貸早已不夠看，市面上不乏提供百分之一百、甚至百分之一百二十
等超高成數貸款之銀行。乍看之下，確實很吸引人。
事實上，除非貸款戶是所謂的『三師』，也就是會計師、醫師、律師等高收入職
業，或者年收入高達上百萬之譜，想要申請超高成數貸款，實在很困難。因為銀
行在爭取客戶之際，也會考量銀行本身所需承擔的風險。因此，高成數房貸看似
誘人，其實多數人都是『看得到，吃不到』。
即便享有高成數房貸，不過，這裡頭其實還大有文章在。揭開不少銀行推出的超
高成數貸款面紗，其實就是說穿了房貸搭配個人信用貸款。一般而言，房貸利率
頂多約四至五％，但是個人信貸利率卻多半都至少從百分之五開始計算，幾乎是
房貸利率的一倍。對需要高成數房貸的購屋民眾而言，是否划算？算盤可得打得
仔細點。
房市／甜蜜購屋成家 房仲建議房貸控制在家庭收入1/3
2006/11/14 10:17 記者曹逸雯／台北報導
農曆七月一過，又將進入結婚旺季，同時也將帶動一波新婚購屋熱潮。房仲業者
建議，由於房貸與房租差距不大，加上各銀行搶攻房貸業務，目前房貸利率仍屬
偏低，只要將每月房貸控制在家庭收入的 1/3 ，即可趁著新婚「成家」，享受
兩人世界。
為了解新婚族的購屋規劃與安排，永慶房仲網針對網路會員進行一份有關新婚購
屋的問卷調查，調查結果發現，約有 7 成 6 的民眾認為，結婚前須先購屋置產
，其中有 49.39% 的人表示希望有專屬的兩人空間、而有 16.92% 則認為繳房
貸比付租金划算。
不到 1 成的民眾認為不需要婚前先購屋，其中有 5.79% 認為須先存妥購屋頭
期款、 1.68% 表示已有房子或願與家人同住；但也有高達 26.22% 的民眾尚未
決定，認為需視經濟狀況及家人意見而定。
調查結果發現，新婚後願意與自己或另一半父母同住，認為可增進感情、彼此照
應的，僅 1 成左右；不願意、怕會增加衝突或受到拘束的，則高達 5 成以上，
而認為無所謂、不覺得會有什麼大問題的受訪者則約為 3 成左右。
永慶房仲集團總經理廖本勝表示，建置小倆口自己的獨立空間，慢慢成為現代年
輕人成家時選擇居住環境的重要考量。
而成家後，脫離父母的庇蔭，新婚族首先必須面對資金調度的課題。調查發現，
新婚購屋的資金或頭期款來源，有高達 67.23% 表示是由新婚夫妻自己的存款支
付；其次是男方父母代為墊付，佔 27.44% ；需要用到岳父岳母資金的人則極為
少數，只有 1.07% ，而雙方父母各付一半的，也僅 4.27% 。
至於新婚族的購屋預算，以房貸每月支付 8,000 至 15,000 元的比例最高，達
42.99% ，其次為 15,000 至 20,000 元，占 35.06% ，兩項合計接近 8 成
，顯示大多數人認為新婚族合理負擔的房貸支出為每月2萬元以下。
若以利率 3% 、 20 年期推算，新婚族可揹得起的房貸範圍約為 270 至 360
萬元，若以 7 成貸款計算，房屋總價則約為 400 至 500 萬之間。
廖本勝表示，年輕新婚族期望以自己的力量來築巢，除希望婚後擁有兩人獨立空
間外，也希望不再依賴父母資助，由兩人獨力負擔「家計」，但他提醒新婚夫妻
，購屋時必須充分考量購屋地點的需求與可調度資金的範圍，才能在兼顧荷包與
便利之間，找到適合自己的新居。
廖本勝也建議，雖然央行從 93 年首次調升利率，迄今已 9 次升息，補貼
0.125% 的優惠房貸利率，由未升息前的 2.425% 調高到 3.1% ，但由於各銀
行為搶攻房貸業務，自有資金辦理的房貸利率仍屬偏低，若房租與房貸壓力差距
不大，新婚族不妨衡量兩人的經濟狀況，將每月房貸控制在家庭收入的 1/3 ，
即可趁著新婚「成家」，享受兩人的甜蜜世界。
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